一般支付系統(tǒng)從架構(gòu)上來(lái)說(shuō)分為三層。

(1)支撐層:用來(lái)支持核心系統(tǒng)的基礎(chǔ)軟件包和基礎(chǔ)設(shè)施，包括運(yùn)維監(jiān)控系統(tǒng)、日志分析系統(tǒng)等。

(2)核心層:支付系統(tǒng)的核心模塊，內(nèi)部又分為支付核心模塊及支付服務(wù)模塊。

(3)產(chǎn)品層:通過(guò)核心層提供的服務(wù)組合起來(lái)，對(duì)最終用戶、商戶、運(yùn)營(yíng)管理人員提供服務(wù)的系統(tǒng)。

1.支撐系統(tǒng)支撐系統(tǒng)是支持支付系統(tǒng)運(yùn)行的基礎(chǔ)設(shè)施，主要包括如下組成部分。

1)運(yùn)維監(jiān)控系統(tǒng)支付系統(tǒng)在運(yùn)行過(guò)程中不可避免地會(huì)受到各種內(nèi)部和外部的干擾，如光纖被挖斷、黑客攻擊、數(shù)據(jù)庫(kù)被誤刪、上線系統(tǒng)中有漏洞等，運(yùn)維人員必須在第一時(shí)間對(duì)這些意外事件做出響應(yīng)，但運(yùn)維人員不能時(shí)刻盯著，因此需要一個(gè)運(yùn)維監(jiān)控系統(tǒng)來(lái)協(xié)助完成。

2)日志分析系統(tǒng)日志是支付系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)分析、運(yùn)維監(jiān)控的重要依據(jù)。

公司需要提供基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)支持日志統(tǒng)一收集和分析。

3)短信平臺(tái)短信平臺(tái)在支付系統(tǒng)中有重要作用，如身份驗(yàn)證、安全登錄、找回密碼及報(bào)警監(jiān)控等，都需要短信平臺(tái)的支持。

4)安全機(jī)制安全是支付的生命線。

SSL協(xié)議、證書(shū)系統(tǒng)、防刷接口等，都是支付的必要設(shè)施。

5)統(tǒng)計(jì)報(bào)表支付數(shù)據(jù)的可視化展示，是公司進(jìn)行決策的基礎(chǔ)。

遠(yuǎn)程連接管理、分布式計(jì)算、消息機(jī)制、全文檢索、文件傳輸、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、機(jī)器學(xué)習(xí)等，都是構(gòu)建大型系統(tǒng)所必須的基礎(chǔ)軟件，這里不再一一詳細(xì)介紹。

2.支付核心系統(tǒng)支付核心系統(tǒng)是用戶執(zhí)行支付的核心模塊，包括以下具體流程:用戶從支付應(yīng)用啟動(dòng)支付流程;支付應(yīng)用根據(jù)應(yīng)用和用戶選擇的支付工具調(diào)用對(duì)應(yīng)的支付產(chǎn)品來(lái)執(zhí)行支付命令;支付路由根據(jù)支付工具、渠費(fèi)率、接口穩(wěn)定性等因素選擇合適的支付渠道來(lái)落地支付;付渠道調(diào)用銀行、第三方付等道提供的接口來(lái)執(zhí)行支付操作，最終落地資金轉(zhuǎn)移。

3.支付服務(wù)系統(tǒng)支付服務(wù)系統(tǒng)又分為基礎(chǔ)服務(wù)系統(tǒng)、資金系統(tǒng)、風(fēng)控和信用系統(tǒng)。

1)基礎(chǔ)服務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)服務(wù)系統(tǒng)提供支撐線上支付系統(tǒng)運(yùn)行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)功能，具體如下。

(1)客戶信息管理，包括用戶、商戶的實(shí)名身份、基本信息、協(xié)議的管理。

(2)卡券管理，包括對(duì)優(yōu)惠、代、扣券的制作發(fā)、使用流程的管理。

(3)支付通道管理，包括對(duì)道接口、配置參數(shù)、費(fèi)用、限額等的管理。

(4)賬戶和賬務(wù)系統(tǒng)，主要用來(lái)管理賬戶信息及交易流水、記賬憑證等。

對(duì)于線上系統(tǒng)的賬務(wù)，采用單邊賬的記賬方式。

內(nèi)部賬記錄在會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)中。

(5)訂單系統(tǒng)，一般可以獨(dú)立于業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

這里的訂單主要指支付訂單。

2)資金系統(tǒng)資金系統(tǒng)指圍繞財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)而產(chǎn)生的后臺(tái)資金核實(shí)、調(diào)度和管理的系統(tǒng)，具體提供如下功能。

(1)會(huì)計(jì)核算:提供會(huì)計(jì)科目、內(nèi)賬務(wù)、算衡、水登記、核算和歸檔的功能。

(2)資金管理:管理公司在各個(gè)支付渠道的頭寸，在余額不足時(shí)進(jìn)行打款。

對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，還需要對(duì)備付金進(jìn)行管理。

(3)清算分潤(rùn):對(duì)于有分潤(rùn)需求的業(yè)務(wù)，還需要提供清分清算、對(duì)賬處理和計(jì)費(fèi)分潤(rùn)功能。

3)風(fēng)控和信用系統(tǒng)風(fēng)控系統(tǒng)是支付系統(tǒng)必備的基礎(chǔ)功能，所有的支付行為必須做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并采取對(duì)應(yīng)的措施;信用系統(tǒng)是在風(fēng)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的高級(jí)功能，如京東白條、螞蟻花唄等，都是成功的案例。